微信支付取現(xiàn)收費(fèi)一事在網(wǎng)上炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，不過焦點(diǎn)似乎都一致地沖著收費(fèi)是否必要及合理的角度，但是微信為何選擇這個(gè)時(shí)間做這件事，背后的邏輯是什么？恰逢Apple Pay正式入華，是否會(huì)沖擊微信支付、支付寶鼎立的移動(dòng)支付市場？錢方好近作為同時(shí)提供銀聯(lián)、支付寶和微信支付移動(dòng)支付商戶平臺(tái)，希望分享一下所觀察到的現(xiàn)象和預(yù)判。
從微信取現(xiàn)收費(fèi)一事，看見騰訊和阿里共通的野心或愿景，那就是通過支付為入口，打造交易閉環(huán)，構(gòu)建生態(tài)圈。
日光之下無新事，騰訊在微信錢包這一步，和當(dāng)年阿里在支付寶上做的一樣。2003年阿里推出支付寶，一開始只面向淘寶，結(jié)合購物的場景做信用擔(dān)保。批發(fā)商、零售商利用支付寶做結(jié)算，市場又用支付寶做交易，虛擬貨幣在支付寶的體系內(nèi)流動(dòng)，脫離銀行體系。2004年以后，支付寶成為一個(gè)獨(dú)立的應(yīng)用
產(chǎn)品，借助電子商務(wù)不斷壯大，在2008進(jìn)入公共事業(yè)性繳費(fèi)市場；2009年和在線旅游行業(yè)成為支付伙伴；2010年推出快捷支付，讓用戶無需開通網(wǎng)銀即可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易支付；2011年推出條碼支付進(jìn)軍線下支付市場，無需銀行卡直接通過支付寶支付。每一步都在向無卡交易邁進(jìn)，同時(shí)豐富生態(tài)圈，壯大自己的虛擬貨幣交易帝國，余額寶的推出，讓體系內(nèi)的商業(yè)模式達(dá)到一個(gè)新的高度。
回過頭來看看微信，且撇開銀行費(fèi)率的成本問題，微信支付在權(quán)衡利弊之下，選擇承擔(dān)轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，而不是取現(xiàn)的費(fèi)用，這里最主要還是入口出口的問題，轉(zhuǎn)賬是入口，是用戶把錢從銀行體系轉(zhuǎn)入微信支付的入口，所以當(dāng)然不希望收費(fèi)影響大家使用，但取現(xiàn)是出口，當(dāng)然是越難越好，此舉說明了騰訊希望在微信錢包的體系內(nèi)貨幣流通性上發(fā)力。
有了支付寶前期在用戶心中耕植的信任，大眾對(duì)移動(dòng)支付的接受度更高，在習(xí)慣方面兩家在過去一年用燒錢的方式已初步養(yǎng)成了習(xí)慣，微信經(jīng)過3年的紅包大戰(zhàn)，1年多的線下商戶布局，選擇這個(gè)時(shí)候邁出取現(xiàn)收費(fèi)這爭議性的一步，也是因?yàn)槭种心菑垺熬€下消費(fèi)場景”的牌已經(jīng)站穩(wěn)了腳。
聯(lián)手Apple Pay是銀聯(lián)在移動(dòng)支付略上的一個(gè)聰明又無奈之舉，聰明在于銀聯(lián)在移動(dòng)支付缺乏明星產(chǎn)品，Apple Pay可以說來的正是時(shí)候
大家對(duì)Apple Pay可以說是非常期待，原因是Apple Pay可能是現(xiàn)在技術(shù)上最安全，體驗(yàn)也是最好的移動(dòng)支付手段。聯(lián)手Apple Pay是銀聯(lián)在移動(dòng)支付略上的一個(gè)聰明又無奈之舉，聰明在于銀聯(lián)在移動(dòng)支付缺乏明星產(chǎn)品，Apple Pay可以說來的正是時(shí)候，但無奈是銀聯(lián)一邊得向蘋果付手續(xù)費(fèi)，一邊還得把最珍貴的用戶數(shù)據(jù)和蘋果共享。但來華真的能顛覆市場嗎？我認(rèn)為不太可能：
首先看看Apple Pay在美國本土市場的表現(xiàn)。Money 20/20大會(huì)上公布的數(shù)據(jù)，作為移動(dòng)支付領(lǐng)頭產(chǎn)品，Apple Pay在美國市場占有率只有2％，蘋果用戶只有14%的人綁定了銀行卡，數(shù)量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。
除了安卓Android Pay作為對(duì)手，Apple Pay在美國市場上最大的勁敵是CurrentC，一個(gè)由包括沃爾瑪在內(nèi)的多家大型零售商聯(lián)盟推出的支付應(yīng)用，于2015年7月上線，通過掃碼支付。CurrentC解決了商戶在信用卡清算時(shí)面臨的高額費(fèi)率問題（Apple Pay收取運(yùn)營商0.15％手續(xù)費(fèi)）鼓勵(lì)用戶綁定儲(chǔ)蓄卡，由于有龐大的日用品零售商聯(lián)盟的背書，在本地市場和Apple Pay強(qiáng)勢抗衡。
另外，2015年7月Apple Pay進(jìn)入英國市場，有機(jī)構(gòu)對(duì)此在Twitter上進(jìn)行了一輪問卷調(diào)查。在26,000條提及Apple Pay進(jìn)入英國的推特里，有10%的內(nèi)容是關(guān)于交易失敗、無法啟動(dòng)服務(wù)，零售商的呼聲較大，表示出現(xiàn)接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯最優(yōu)體驗(yàn)現(xiàn)在還沒有體現(xiàn)。
當(dāng)然，Apple Pay在中國也許不會(huì)出現(xiàn)在美國或英國的問題，首先蘋果向運(yùn)營商收取的0.15％手續(xù)費(fèi)，會(huì)由銀聯(lián)來承擔(dān)；其次，大型連鎖店早已接入銀聯(lián)的閃付POS，為Apple Pay“一拍即支付”的行為模式早已進(jìn)行一番預(yù)熱。盡管如此，想要在中國市場有一個(gè)漂亮的數(shù)據(jù)，Apple Pay還有幾個(gè)難題需要克服，比如從高額低頻轉(zhuǎn)向低額高頻，以及降低商戶進(jìn)駐的技術(shù)門檻等等。從銀聯(lián)的角度來說，聯(lián)合Apple Pay是發(fā)展移動(dòng)支付最強(qiáng)力的武器，而NFC（近場通訊服務(wù)）終將取代刷卡業(yè)務(wù)。
但由于Apple Pay還只是移動(dòng)支付，沒有生態(tài)圈的概念，這樣支付寶和微信線上線下生態(tài)圈一旦形成，將很難說服用戶使用只有部分線下場景的Apple Pay.
作為微信支付和支付寶主要合作伙伴，錢方好近從去年初開始將業(yè)務(wù)重心從POS機(jī)業(yè)務(wù)逐漸傾向移動(dòng)支付服務(wù)，結(jié)果增長非常驚人，從2015年4月正式啟動(dòng)以來，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長了1600倍，9個(gè)月內(nèi)交易筆數(shù)超過1000萬筆。第三季度微信支付和支付寶數(shù)據(jù)首次超越原有主營業(yè)務(wù)銀聯(lián)刷卡。在微信支付鋪設(shè)線下版圖的戰(zhàn)略上，我們站在了最前沿，在全國15個(gè)主要城市都有商戶，跨越不同行業(yè)如零售、餐飲、美容等等，而且有下沉三線城市的趨勢。
對(duì)于移動(dòng)支付發(fā)展，我們有兩大觀點(diǎn)：
移動(dòng)支付發(fā)展的8個(gè)關(guān)鍵元素：
信任度、場景、用戶數(shù)、商戶數(shù)、用戶習(xí)慣、密度、體驗(yàn)、頻次
無論是當(dāng)初為淘寶做擔(dān)保的支付寶，還是以熟人社交圈紅包的微信支付，都是從獲取用戶的信任開始。用戶的心智是一大難以攻克的戰(zhàn)場，就好比猴年春節(jié)之后就悄無聲息的支付寶紅包一樣，用戶心中對(duì)產(chǎn)品的預(yù)設(shè)是難以改變。近一兩年流行起來的打車、紅包等等都是低額高頻的支付場景，為移動(dòng)支付的普及鋪路。微信支付、支付寶口碑以及好近，利用地推在全國各大城市鋪設(shè)商戶，配合平均一個(gè)月2次的補(bǔ)貼活動(dòng)，刺激用戶習(xí)慣和使用頻次。以上8個(gè)關(guān)鍵元素，都是促成移動(dòng)支付普及必要條件。
從圖中可以清晰看到，支付寶和微信在同一個(gè)級(jí)別，Apple Pay還是有明顯差異，需要很大的努力進(jìn)行追趕。
移動(dòng)支付普及必經(jīng)的階段：從低額高頻到高額低頻
在上述8個(gè)關(guān)鍵元素之下，移動(dòng)支付的普及需要通過兩個(gè)階段，就是從低額高頻切入，并逐漸走向高額低頻。低額泛指300元以下的交易，主要體現(xiàn)在生活吃喝玩樂等場景，高額主要體現(xiàn)在零售，這個(gè)也是銀聯(lián)推出小額"無密支付"的原因。目前，無論微信和支付寶都是主打低額高頻場景，這些場景本身就是現(xiàn)金為主，本來就沒有POS機(jī)，所以Apple Pay很難進(jìn)入。現(xiàn)在Apple Pay能使用的場景在于銀聯(lián)卡的高額低頻場景。因此，Apple Pay還需要在低額高頻的場景上發(fā)力，才談得上和微信支付、支付寶角力。
寫在最后：移動(dòng)支付帶來的新交易秩序
以現(xiàn)在情況演變，很有可能重復(fù)運(yùn)營商轉(zhuǎn)3G情況，2G時(shí)代中移動(dòng)占據(jù)絕對(duì)市場份額，到了3G時(shí)代基本和聯(lián)通電信三分天下?，F(xiàn)在的銀聯(lián)就是昨天的中移動(dòng)，微信支付和支付寶就是聯(lián)通電信，已經(jīng)準(zhǔn)備好和銀聯(lián)三分天下了，不過有意思的是，當(dāng)年聯(lián)通電信是通過蘋果iPhone和中國移動(dòng)搶市場的，今天銀聯(lián)和蘋果聯(lián)手又會(huì)有怎么樣的效果？
全面“移動(dòng)支付”是一個(gè)什么樣的世界？
無論是NFC近場通訊還是掃碼，支付工具的革新開啟一個(gè)交易更有想象力的世界，搶占生態(tài)圈才是下一個(gè)拿下移動(dòng)支付天下的最后一戰(zhàn)。三年前，當(dāng)虛擬紅包第一次取代實(shí)體紅包，預(yù)示著新交易秩序的開始。這種秩序建立在虛擬貨幣之上，是經(jīng)濟(jì)新形態(tài)下的必然產(chǎn)物。打開“支付寶”或“微信錢包”的應(yīng)用，一個(gè)界面可以完成繳費(fèi)、投資、出行、購物、收款，這種秩序下人人都是買方和賣方，舉一個(gè)簡單的例子，在微信群里我既是發(fā)紅包的人，同時(shí)也可以是搶紅包的人。今天的交易記錄成為明天的信用記錄（如芝麻信用、白條等等），未來利用這些“信用值”可以租車、租房、訂酒店等等。
不過我認(rèn)為這一切都稱不上"未來"，真正的未來應(yīng)該是這個(gè)樣子的："走進(jìn)一家咖啡店，點(diǎn)一杯咖啡，看看書享受一個(gè)休閑的下午，起來離開了"，支付？不存在了啊！我期待這一天的到來。
本文作者為錢方好近創(chuàng)始人及CEO 李英豪。
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